Як порахувати суму кредиту

Як порахувати суму кредиту

Всі ми рано чи пізно стикаємося з отриманням кредитів: комусь необхідно придбати побутову техніку, комусь придбати нерухомість або авто. Важливо уявляти, на яку суму кредиту можна розраховувати, чи вистачить коштів для погашення щомісячних платежів чи ні.

Інструкція

  1. На розмір кредиту впливає ряд показників: термін кредиту, процентна ставка, сума щомісячного доходу і максимальний відсоток доходу, що направляється на виплату по позиці. Як щомісячного доходу банки приймають загальний дохід сім’ї, а от відсоток доходу, який спрямовується на виплату по кредиту, в різних банках варіюється в інтервалі від 30 до 50 відсотків. Платоспроможність клієнта впливає не тільки на розмір кредиту, але і на процентну ставку, яка може зменшуватися, якщо позичальник надасть додаткові документи або інші свідчення його серйозності як клієнта.
  2. Також на вартість кредиту впливають ще такі фактори, як спосіб погашення, різні послуги страхування або оцінки застави (в якості застави може виступати квартира або автомобіль). В даний час існують наступні способи погашення боргу: диференційований (зменшуваний) платіж і аннуітетний (рівний).
  3. Щомісячний аннуітетний платіж — це незмінна сума, яку позичальник віддає банку щомісяця. Складається він з двох параметрів: повернення основного боргу і відсотків, нарахованих на цю суму.

    ЄП = ВОД + ЄПВ, де ВОД — повернення основного боргу; ЄПВ — щомісячна оплата відсотків.

    Формула ануїтетного платежу виглядає наступним чином:

    ЄП = СК * [ПС/12 / (1 - (1 + ПС/12) ^-КМ)], де ЕП — розмір щомісячного платежу; СК — початковий розмір кредиту; ПС — величина річної відсоткової ставки; КМ — число місяців, на яке видана позика.
  4. Щомісячний платіж диференційований теж складається з повернення основного боргу і виплат відсотків. Кожен місяць основний борг зменшується на одне і теж число (сума кредиту, поділена на кількість місяців або СК / КМ). При постійному зменшенні суми боргу зменшуються процентні виплати, а з ними і щомісячний платіж.

    Розрахувати диференційований платіж можна наступним чином:

    ЄП = СК / КМ + ОЗ * ПС/12, де ЕП — величина щомісячного платежу; СК — розмір кредиту; КМ — період, на який видана сума кредиту (в місяцях); ОЗ — показує, який залишок заборгованості в поточному місяці; ПС — відсоткова ставка.
  5. Приклад. Банк X дає кредит в 5 тис. у. е. на 18 місяців під 13% річних. Спосіб погашення — аннуітентние платежі. Банк У пропонує ті ж умови, але з диференційованими виплатами. Різних комісій за ведення та відкриття рахунку немає в обох випадках. Скільки клієнт заплатить за кредит банку X і Y банку?

    При однакових умовах при ануїтетному способі погашення позичальник поверне кредит за 530,28 у. е., а при диференційованому — 514,58.
  6. Можна зробити висновок: єдиний унікальний показник вартості кредиту — абсолютна цифра, виражена в будь-якій валюті, яка включає в себе всі витрати при видачі й обслуговуванні позики, а також підсумкову суму оплати відсотків за користування позиковими коштами. Але вивести цю цифру дуже важко.

Зверніть увагу

При зверненні за невеликими короткостроковими кредитами різниці в способі погашення позики практично не помітно. Вона стає більш відчутною, коли збільшується термін кредиту і стає вище процентна ставка.