Як розрахувати ефективну ставку

Як розрахувати ефективну ставку

Ефективна процентна ставка являє собою реальну переплату за банківський кредит. На відміну від встановленої за кредитом процентної ставки, вона включає в себе різні комісії, штрафи, пені, страхові виплати.

Інструкція

  1. При зверненні в банк за позикою клієнт в першу чергу звертає увагу на процентну ставку, яку йому пропонують з тих чи інших видів кредитів. Найчастіше перевага віддається тій кредитної організації, де заявлена ​​плата за кредит виявляється менше. Проте більшість потенційних позичальників не враховують, що крім відсотків, їм доведеться сплатити банку досить великі суми комісії, штрафів, страховок.
  2. Відповідно до російського законодавства, ефективна процентна ставка обов’язково повинна бути прописана в договорі. До того ж, кредитний інспектор зобов’язаний проінформувати клієнта про наявні платежах по кредиту, крім відсотків. Це можуть бути комісії за відкриття і ведення позикового рахунку, за розгляд заявки, за супровід угоди, оцінку заставного майна, страхові виплати по заставі, штрафи за дострокове гасіння і за несвоєчасне повернення основного боргу і відсотків та ін Все це увійде до розрахунку ефективної процентної ставки.
  3. Крім того, розмір ефективної процентної ставки залежатиме від способу погашення кредиту (ануїтетні, тобто рівні або диференційовані, тобто зменшуються платежі), порядку виплати основного боргу (один раз на місяць, квартал або в кінці терміну кредитування), частоти сплати комісії ( разово перед видачею кредиту або щомісяця).
  4. Як правило, ефективна процентна ставка розраховується за допомогою програми «Кредитний калькулятор», самостійно або за допомогою працівника банку, який зобов’язаний надати таку інформацію.
  5. Якщо можливості скористатися програмою немає, реальну ставку за кредитом можна визначити самостійно. Для цього необхідно розрахувати щомісячний платіж по кредиту, включаючи відсотки і основний борг, потім помножити його на термін кредитування. У результаті вийде сума, яку зобов’язаний повернути позичальник банку. Якщо з неї відняти початкову суму боргу, то ми знайдемо переплату за кредит за весь термін. До неї необхідно додати страхові суми, комісії, штрафи, неустойки. Це буде повна величина виплат по кредиту. Якщо її розділити на суму основного боргу і помножити на 100 відсотків, то вийде шукана величина — ефективна процентна ставка.