Як розрахувати платежі кредиту

Як розрахувати платежі кредиту

Стався за останнє десятиліття бурхливе зростання ринку кредитування, зокрема, кредитування фізичних осіб, визначено привів до деякого зростання фінансової грамотності людей. Адже для того щоб користуватися кредитами, потрібно планувати грошові потоки і представляти, з чого складатимуться платежі. Для того, щоб розібратися в структурі платежів більш глибоко, а заодно і перевірити, чи немає в сумі виплат якихось прихованих комісій, розрахуємо платежі кредиту самостійно.

Вам знадобиться

інженерний калькулятор, олівець і аркуш паперу

Інструкція

  1. Найбільш поширеним в практиці кредитування малого бізнесу та фізичних осіб є аннуітетний платіж. Це такий платіж, сума якого однакова протягом усього часу дії кредитного договору.

    Ануїтетний платіж структурно складається з 2 частин: кредитної і відсотковою. Протягом терміну кредиту їх взаємне співвідношення змінюється. На початку в платежі переважають відсотки, в кінці основна частка — кредит.

    Розрахувати платежі кредиту можна за наступною формулою:

    П = С × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n — 1)

    П — це величина платежу

    С — сума кредиту

    i — це процентна ставка

    n — кількість строків нарахування відсотків
  2. Розрахуємо платіж по кредиту 150 000 рублів, взятому на 60 місяців під 21% річних.

    Важливий момент. Процентна ставка i розраховується виходячи з кількості періодів розрахунку відсотків. У нашому прикладі термін кредиту 60 місяців, а ставка 21% річних. Для використання в розрахунку ми перерахували річну ставку в місячну: 21 / 12 = 1,75. І перевели її в десяткові частки, тобто 0,0175.

    Підставляємо значення у формулу:

    П = 150000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 — 1)

    Отримуємо щомісячний платіж:

    П = 4’058, 00 (грн.)
  3. Але при укладенні кредитного договору графік платежів складають по конкретних днях. Тому для точного розрахунку виплат річну відсоткову ставку переводять в денну, тобто ділять на 365 днів. При цьому, відповідно, збільшується і кількість періодів нарахування відсотків, тобто величина n.

    Різниця при використанні в розрахунках місячної та денної процентної ставки є, але невелика. Зазвичай вона коливається в межах кількох десятків рублів в сумі платежу.

    Якщо ви непогано розбираєтесь в Excel, в ньому можна побудувати аналог банківського графіка платежів, у якому розрахувати виплати з точністю до дня. При цьому не забудьте головне правило кредитування: відсотки нараховуються на залишок суми боргу. Таким чином, ви будете точно знати, скільки переплачуєте грошей за користування кредитом, і легко обчисліть наявність прихованих комісій, якщо такі присутні.