Як визначити процентну ставку по кредиту


 

Основне питання, яке хвилює позичальника — це скільки йому в підсумку доведеться заплатити банку за використання його коштів. Декларовані відсотки для необізнаного часто не відображають реальну картину. Ефективна процентна ставка (ЄПС) може перевищувати заявлену в 2-3 рази.



Інструкція

  1. Формулу розрахунку ЕРС запропонував Центробанк в положенні № 254-П в редакції від 1.07.2007 р. Незважаючи на всю складність наведених розрахунків, у користувачів комп’ютера, зокрема офісного пакету від Microsoft, є велика перевага. У програмі Excel серед фінансових функцій є формула розрахунку чистої внутрішньої норми прибутковості. В англійській версії це XIRR, в російській — «ЧИСТВНДОХ».
  2. У листі № 175-Т від 26 грудня 2006 року Центробанк уточнює, як саме можна зробити розрахунок на прикладах. Ефективну процентну ставку по кредиту можна розрахувати тільки на основі конкретних даних. Це сума, розмір первісного внеску, дата видачі кредиту, його термін, періодичність платежів і принцип їх розрахунку.
  3. Приклад 1. Умови виданого кредиту наступні:

    — Σ кредиту — 12 660 рублів;
    - Тип платежів — аннуітентнимі;
    -% Ставка — 29% річних;
    - Комісія за обслуговування — 1,9% від суми кредиту щомісяця;
    - Термін кредитування — 12 місяців;
    - Дата видачі кредиту — 17.04.2012.
        



  4. Як визначити процентну ставку по кредиту

                            Розрахунок ефективної процентної ставки можна вести після того, як банк надасть таблицю погашення кредиту. По ній створіть в Excel таблицю, подібну зображеною в Таблиці 1. За логікою простого обивателя переплата складе 4959,16 рублів, а це лише 39,17% річних. Однак ефективна процентна ставка складе близько 90% річних. Щоб отримати цю цифру, в комірці F19 зробіть наступні маніпуляції: «Вставка» — «Функція» — «Фінансові» — «ЧИСТВНДОХ». В аргументі «Значення» виділіть весь стовпець «Сума платежу» окрім «Разом», в аргументі «Дати» — всю колонку «Дати платежу». Аргумент «Припускає» (передбачувана прибутковість інвестування) можна не задавати. Отже, ефективною процентною ставкою в даному випадку стане 89,78% річних.

  5. Як визначити процентну ставку по кредиту

                            Приклад 2. Вихідні дані ті самі, але банк одноразово стягує комісію в розмірі 1,9% за рік. Відповідно, графік погашення кредиту буде вже трохи іншим (див. Таблицю 2) 12660 х 1,9% х 12 = 2886 рублів. Цю суму відобразіть в графі сума платежу: до вихідних -12660 додайте 2886. Вийде -9774. Ви відразу побачите, що ЕПС зросте майже до 124%!

  6. Як визначити процентну ставку по кредиту

                            Приклад 3. Банк пропонує кредит без комісії за ведення позикового рахунку. Здавалося б, в даному випадку заявлена ​​ставка повинна дорівнювати ефективною. Але і тут все виявляється не так просто. Замість заявлених 29% річних ви отримаєте 33,1%. Банк обдурив вас? Аж ніяк. Функція «ЧИСТВНДОХ» за замовчуванням виставляє передбачувану прибутковість у розмірі 10% річних. Виходить, що банк щомісяця отримує суму платежу з урахуванням його реінвестування. І нехай простому обивателю складно зрозуміти, чому в підсумку він виплатить більше ніж заявлено, дії банку цілком законні.

Зверніть увагу

До укладення договору банк не зобов’язаний розкривати своєму позичальникові розмір ЕРС. З цієї причини порівняти кредитні пропозиції різних банків стає дуже проблематично.

Корисні поради

Стягнення комісії за ведення позикового рахунку можна визнати незаконним через суд.